借入先をまとめることができるおまとめローンは、毎月の返済額を減らしたり、返済プランを見直したりできるなどメリットも多いものです。しかし、シミュレーションをしっかりしないと、総返済額が増えてしまうなどデメリットもあるので、注意も必要。おまとめローンとはどのようなものか、特徴や注意点をお伝えします。
また、契約には審査があります。高額な借り入れになりがちなおまとめローンは審査も甘くはありません。審査通過のためにできることは何か、審査に落ちる原因についても解説します。
おすすめのおまとめローンも紹介しますので、特徴などをチェックしおまとめローン選びの参考になさってください。
おまとめローンと借り換えは違う？おまとめローンの特徴を把握
おまとめローンとは複数の借入先を一つにまとめることですが、借り換えという方法もあります。借り換えとの違いを比較しながら、おまとめローンの特徴を把握していきましょう。
おまとめローンとは複数の借り入れを一つにまとめること
おまとめローンとは2つ以上の借入先を1つの借入先にまとめることです。借入先を一本化することで、月々の支払い額を減らしたり、管理しやすくしたりできるなどのメリットがあります。
どのようにまとめるかというと、おまとめローンを提供している金融機関（消費者金融や銀行）の中から1社を選び、そこから他社すべての借入額を借りて、一気に返済します。その後は、新たに借り入れをした1社に返済をしていくという流れです。
「おまとめローン」という専用の商品は総量規制の対象外なので、年収の3分の1以上の借入が可能なのも特徴の一つです。
複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。
引用元:日本貸金業協会 Q2 「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、仮金業者の「おまとめローン」には候規制が適用されるのですか？
おまとめローンなら年収の3分の1を超える借り入れができるといっても、いくらでも借りられるわけではありません。商品によって限度額があり、審査によって借りられる金額が決まります。
おまとめローンは以下のような人に向いています。
- 借入先が2社以上ある
- 月々の返済額を減らしたい
- 低金利の借入先に変更して総返済額を減らしたい
- 借入先をまとめて管理しやすくしたい
- 借り入れを完済したい
- 新たな借り入れの必要がない
特に毎月の返済が多く、家計が苦しいという人にはおすすめです。また、借りられる状況があるとつい借りてしまいなかなか完済できない、という人にもおすすめです。
参照：おまとめローンとは？カードローンをまとめて返済するメリット・デメリットを解説 | 債務整理なら弁護士法人東京新橋法律事務所
借り換えとは1つの借入先を他の借入先に変更すること
借入先を変更するのは借り換えもおまとめローンも同じですが、借り換えは1社からの借り入れをほかのところに変更することです。
「高い金利のところで借りてしまったので低金利のところに変更したい」、「もっと返済方法などもっとサービスが充実しているところに替えたい」などといった場合は「借り換え」と言うことが多いです。
現在の借入先より適したところから借りて今の借入先に返済し、新しい借入先に返済をしていきます。
おまとめローンは借入専用である場合が多く、新たな借入はできませんが、借り換えの場合は通常のカードローンにおける借り入れと同じなので、利用可能範囲内で追加の借り入れも可能です。
借り換えが向いているのは以下のような人です。
- 借入先は1社のみ
- 今後も借り入れの予定がある
- 返済プランを見直して返済額を抑えたい
- 今より低金利の借入先にして総返済額を減らしたい
- 今よりサービスが充実している借入先に替えたい
おまとめローンと借り換えは同じ点もありますが、異なる点もあります。特徴やメリットを把握し、適した方を選びましょう。
月々の支払い額を減らしたい人におすすめ！おまとめローンのメリット
おまとめローンには、月々の返済額を減らせる、管理しやすくなるなどのメリットがあります。おまとめローンのメリットについて解説します。
毎月の返済額を減らすことが可能
おまとめローンの大きなメリットの一つが、毎月支払っている借入先への返済額を減らすことができる、という点です。A社に5,000円、B社に10,000円、C社に15,000円など複数の支払い先があると、返済額も大きくなるものです。
低金利への借入先に変更すれば総返済額を減らすことができる
今より大きな金額の借り入れをすることで、金利が下がる可能性が高いです。また、今までより低い金利の金融機関にすることで、総返済額を減らすことができます。
消費者金融などの貸金業者であれば、利息制限法と出資法により以下のように上限金利が決まっています。
- 借入金額が10万円未満の場合は年20％
- 借入金額が10万円以上から100万円未満の場合は年18％
- 借入金額が100万円以上の場合は年15％
1つにまとめることで入金などの手間が減り管理しやすくなる
借入先を1つにすれば、返済日も１回となり管理しやすくなるでしょう。複数の借入先があると、それぞれの返済方法で返済しなければならず、銀行にお金を入れたり、振込をしたりといった手間がかかることもあります。
うっかり返済日を忘れてしまったり、勘違いしてしまったりする心配もありません。返済期日が過ぎてしまうと遅延損害金が発生します。遅延損害金は1日でも返済が遅れると発生します。
新たな借り入れができないので完済しやすい
借り入れと返済を繰り返していて、なかなか返済できないという場合、おまとめローンにすると完済できます。おまとめローンは返済専用であることが多く、通常のカードローンのように利用可能金額の範囲内で借り入れや返済を繰り返すことができません。
利用可能金額の中で何度も借り入れをしていれば返済額が増え、ずっと利子を払い続けていくことになります。返済が長期化すれば総返済額も増えてしまいます。
参照：ORIX MONEYおまとめローン | ORIX MONEY(オリックスマネー) | 【公式サイト】カードローンならオリックス・クレジット株式会社
毎月の返済金額が決まっているので資金繰りがしやすい
おまとめローンは月々の返済金額が決まっていることが多いです。そのため、家計の資金繰りをしやすくなるでしょう。返済プランが立てやすい点もメリットです。
おまとめローンの審査基準は？審査に落ちる原因を把握
毎月の返済が楽になったり、総返済額が減ったりするなどメリットの多いおまとめローンですが、契約には審査があります。審査に通らなければ、おまとめローンを利用することができません。特におまとめローンは借入額が大きくなるため、審査も慎重になります。
審査基準は金融機関によって異なりますが、審査でチェックされるのは主に次のような点と考えられます。
- 年齢などの条件
- 年収
- 勤務先や雇用形態
- 居住形態
- 他社からの借入件数や借入金額
- 借り入れの返済状況
おまとめローンを利用するためにも、審査に通って借りられる人と審査に通らない人の違いを把握して、対策を立てましょう。
参照：おまとめローンの審査基準や流れ、通過のポイントを解説｜ゆるい・甘い審査は存在するのか？｜カードローンならJCB
収入を証明する書類が必要！収入が安定していないと審査通過は厳しい
おまとめローンのような高額な借り入れの場合、返済も長期化する可能性が高く、審査では安定した収入があるかどうかが重要になります。また、高額な借り入れの場合は収入を証明する書類を提出しなければなりません。
個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。
収入を証明する書類として求められるのは、主に次のようなものです。
- 源泉徴収票
- 確定申告書
- 給与明細書
- 納税通知書
- 所得証明書
- 支払調書 など
上記のような書類からいずれか1点を提出します。
審査で安定した収入を証明できなければ、審査通過はできません。
参照：収入証明書とは？種類ごとの発行方法や注意点をわかりやすく解説｜mycard｜三菱ＵＦＪニコス
借り入れ件数や金額が多いと審査に落ちる可能性がある
借り入れ件数や借入金額が大きいと、審査は慎重になります。1社ずつの借入金額が少額であればそれほど問題ではないのですが、すべての借入先から利用限度額いっぱいまで借り入れしていると多重債務者の可能性もあると思われてしまうかもしれません。
多重債務者の多くは、1社の利用限度額いっぱいまで利用し、借り入れできなくなり次の借入先を契約する、ということを繰り返すケースが多く、計画的な返済ができないと判断されてしまう可能性があるのです。
借り入れの返済が遅れていると返済能力を疑われる
期日通りに返済をしていれば問題ありません。しかし、返済を滞納していると、「貸付しても返済してもらえない可能性が高い」と判断され、審査は落ちてしまうでしょう。
返済の遅れや滞納は、信用情報機関に登録されている記録を見ればわかります。おまとめローンの審査では信用情報の確認をします。借り入れや返済に関する状況がわかってしまうので虚偽の申告はしないようにしましょう。
信用情報機関に審査に悪い影響を及ぼす情報があると借り入れできない
先に述べたように、おまとめローンの審査では信用情報を確認します。信用情報には、カードローンやクレジットカードの申し込みや契約などの情報や返済に関する状況などのほか、債務整理などの情報も記録されています。
そのため、信用情報に審査に悪影響を及ぼす情報（返済の遅延や延滞、破産や任意整理などの債務整理）があると、審査に通らない可能性が高いです。
賃貸か持ち家かといった住居形態で信用度を確認することもある
住んでいる家が賃貸か持ち家か、家族構成は、などといった情報も審査に関係することがあります。一般的には持ち家の方が、安定した収入や返済能力の高さを証明できるものなので、審査における信用度は高くなります。
ただし、住宅ローンの返済が滞っている場合は、反対に信用度が落ちてしまい、審査通過が難しくなるでしょう。
完済時の年齢など条件を満たしている必要がある
おまとめローンの審査では年齢など条件を満たしている必要があります。特に年齢には注意しましょう。おまとめローンで高額な借り入れをすると、返済期間も長くなります。商品によっては、完済時の年齢が決まっていることがあるので注意が必要です。
絶対通るおまとめローンはないので審査通過には対策が必要
審査に絶対通るおまとめローンはないと考えましょう。審査は総合的に判断されます。借入金額が少額からといって必ず借りられるとは限りません。できるだけ審査に通るようにするためにも、以下のような対策を立てることが必要です。
完済できるものは完済するなどして借り入れ件数を減らす
一括返済や追加返済などを行い、完済できるものは完済して、借り入れ件数を減らしましょう。返済能力を示す証拠にもなります。多重債務者かもしれないなどと疑わずにすむよう、返済可能なものは完済していくことをおすすめします。
追加返済などをして借入額を減らす
借入件数が減れば、借入額も減らすことができ、審査通過できる可能性が高まります。できる限り追加返済などをして、借りる金額を少なくしましょう。
カードローンやクレジットカードの返済は遅延・滞納をしない
借り入れなどの返済が遅れていたり、滞納していたりするものは、早めに返済をしましょう。ただし、長期間滞納していると、信用情報に登録される可能性があります。返済の遅れはおまとめローンの審査に影響してしまうので、返済は期日を守ることが必要です。
正社員を目指すなど収入を安定させる
正社員でなければ審査通過できないということはありませんが、可能であれば正社員を目指すのも一つの方法です。おまとめローンの審査は高額貸付になるため審査も慎重になります。
もちろん、パートやアルバイトでも収入が安定していれば問題ないのですが、より返済能力の信頼度を高めるには、正社員の方が審査にはよい影響を与えると考えられます。
消費者金融のおすすめのおまとめローン
おまとめローンを選ぶときには、金利やおまとめできる対象、いくらまで借りられるか、などをチェックして選ぶ必要があります。おすすめするおまとめローンは、安定した収入があれば、パートやアルバイトでも借入可能です。おすすめのおまとめローンを2つ紹介します。
プロミスのおまとめローンは返済期日も選べる
プロミスのおまとめローンは主婦や学生でも、安定した収入があれば申込可能です。返済専用なので、新たな借り入れはできませんが、完済を目指しやすいのもメリット。通常のカードローンでなかなか完済できなくて困っているという人におすすめです。
返済期間は10年で、回数は1～120回。返済回数は相談できます。返済期日が5・15・25・末日から選べるのもメリットです。
| 融資額 | 300万円まで |
| 借入利率 | 6.3％～17.8％ |
| 申込可能年齢 | 20歳以上、65歳以下（本人に安定した収入があること） |
| おまとめ対象 | 消費者金融・クレジットカードなどのキャッシング（銀行のカードローンやクレジットカードのショッピングは対象外） |
| 返済期間（回数） | 最長10年（1回～120回） |
アイフルのおまとめローンはおまとめできる範囲が広い
アイフルのおまとめローン（おまとめMAX・かりかえMAX）のメリットはおまとめできる対象の幅が広いことです。消費者金融からの借り入れやクレジットカードのキャッシングだけでなく、銀行のローンやクレジットカードのショッピングリボもおまとめできます。
WEBからの申し込みも可能。カードレスの選択と口座振替登録で自宅への郵送物もなしにできます。誰にも知られずにおまとめをしたい人におすすめです。
| 融資額 | 800万円まで |
| 借入利率 | 3.0％～17.5％ |
| 申込可能年齢 | 満20歳以上（定期的な収入と返済能力を有する人） |
| おまとめ対象 | 費者金融・クレジットカードなどのキャッシング、銀行のカードローン、クレジットカードのショッピングリボ |
| 返済期間（回数） | 最長10年（120回） |
すべての借り入れをまとめられるわけではない！おまとめローンの注意点・デメリット
返済専用だったり、おまとめできる対象ローンが限定されていたりするなど、注意したい点があります。おまとめローンの注意点やデメリットについて解説します。
すべての借り入れ金額を借りられるとは限らない
おまとめローンの審査に通過できたとしても、希望通りの金額が借りられるとは限りません。貸付金額は審査によって決まります。特に収入の安定性において、パートやアルバイトの場合、借りられる金額が少ないこともあります。
総返済額より貸付金額が下回る場合、借り入れすべてを一括で返済できず、複数の返済を抱える場合もあるので注意しましょう。
消費者金融など貸金業者からの借り入れしかまとめられない場合がある
おまとめローンによっては、おまとめできる対象が限られている場合があります。消費者金融からの借り入れやクレジットカードのキャッシングはまとめられるケースが多いものですが、銀行のローンやクレジットカードのショッピングリボ払いなどは対象外となっていることもあるので、確認が必要です。
返済専用なので新たな借り入れはできない
基本的におまとめローンは返済専用です。無理なく返済をしていくことが目的なので、新たな借り入れはできません。もし、借り入れが必要になった場合、新規で契約をしなければなりませんが、おまとめローンで高額な借り入れをしている以上、審査通過は厳しいでしょう。
総返済額を減らすにはきちんとシミュレーションを行うことが必要
おまとめローンにしたのに、返済額が減らなかったという場合もあります。今までより金利が高くなってしまったり、毎月の返済額を減らすことで返済期間が長くなり、結果総返済額が増えてしまったりすることもあるからです。
おまとめローンを選ぶときには、金利や月々の返済額、返済期間などをきちんとシミュレーションをして選ぶようにしましょう。また、無理のない返済ができるよう、収入や支出をしっかり把握して返済計画を立てることが大切です。
「おまとめローン 審査」に関するよくある疑問
「おまとめローン 審査」に関するよくある疑問を集めてみました。参考になさってください。
Q おまとめローンは年収の3分の1以上の借り入れが可能ですか？
A 可能です。おまとめローンは「顧客に一方的有利になる借換え」となり、総量規制の対象外となります。審査に通れば、年収の3分の1を超える借り入れができます。
Q おまとめローンの審査に落ちる理由は何ですか？
A 金融機関は審査基準を公表していないため、審査に落ちる理由は特定できませんが、返済能力が低いと判断されると審査通過できない可能性が高くなります。
審査に落ちる理由としては、借入金額が収入に見合っていない、信用情報に債務整理や返済の遅延など審査に影響のある情報が登録されている、他社の借入件数が多い、などといったことが考えられます。
Q おまとめローンの審査は甘いですか？
A 甘くはありません。おまとめローンの場合借入額も高額になることが多いため、審査はより慎重になります。
Q パートやアルバイトでもおまとめローンの審査に通りますか？
A 必ずしも通るとは言えませんが、安定した収入があり、返済能力に問題ないと判断されれば審査通過が可能です。ただし、中には年収に条件をつけている場合もあるので、申込条件はしっかりチェックしましょう。
Q おまとめローンは借り入れも可能ですか？
A 返済専用のおまとめローンの場合は新たな借り入れはできません。
Q おまとめローンの審査にかかる時間はどのくらいですか？
A 審査にかかる時間は金融機関や申込みの状況により異なりますが、短い場合であれば即日、一般的には数日から1週間程度かかることが多いです。オンライン申込みや必要書類の事前準備が整っている場合は、審査プロセスがスムーズに進むため、早く結果が出ることがあります。
Q おまとめローンで注意すべき点は何ですか？
A 金利や手数料、返済期間をよく確認することが重要です。おまとめローンを利用すると月々の返済額は減少することがありますが、返済期間が長くなると総返済額が増加する場合があります。また、複数の借入を一本化することで管理がしやすくなるメリットがありますが、その反面で再度借入れを行うことでさらに負債が増えるリスクもあります。
Q おまとめローンの審査で重視されるのは収入だけですか？
A 収入は重要な審査ポイントですが、それだけではありません。金融機関は借入者の信用情報、他社からの借入れ状況、職業や勤続年数など、返済能力に関わる複数の要素を総合的に評価します。そのため、安定した収入があっても、他の要素でリスクが高いと判断されると審査に通りにくくなることがあります。
Q おまとめローンを利用するとクレジットスコアに影響はありますか？
A おまとめローンを利用すること自体が直接クレジットスコアを下げるわけではありませんが、ローンの申込みは信用情報機関に記録され、一時的にスコアが下がることがあります。ただし、おまとめローンによって返済がスムーズになり、全体の借入れ状況が改善することで、長期的にはクレジットスコアが改善する可能性もあります。
Q おまとめローンを利用した後にさらに追加融資は受けられますか？
A 基本的にはおまとめローンは既存の借入れを一本化するためのものであり、追加融資を目的としていません。ただし、返済状況や収入状況に応じて金融機関の判断で追加融資が可能なケースもありますが、その場合も再度審査が必要となります。追加融資を希望する場合は、利用している金融機関に相談することが重要です。
審査は甘くないがおまとめローンは家計を見直すよい機会
おまとめローンの審査は甘くはないと言えます。複数の借り入れをまとめるのですから、借入額が高額になるため審査も慎重になるためです。
しかし、毎月の返済額を抑えることができたり、総返済額を減らすことができたりするなどのメリットも多いおまとめローン。返済専用でもあるので、いつまでも完済できずに悩んでいる人にもおすすめです。
返済プランを立て直すことができるおまとめローンは、家計を見直すチャンスでもあります。審査でチェックされる点を把握し、借入額や借入件数を減らして審査通過の可能性を高めましょう。